Schadeverzekeringen en Sommenverzekeringen

Concepts

Schadeverzekeringen

Een **schadeverzekering** vergoedt de daadwerkelijk geleden schade. Je ontvangt nooit meer dan je werkelijke schade.

| Verzekering | Dekt | Relevant voor Van Ginkel |
|-------------|------|--------------------------|
| Brandverzekering | Schade door brand, explosie, bliksem | Magazijn, kantoor, voorraad |
| Transportverzekering | Schade aan goederen onderweg | Leveringen aan klanten |
| Bedrijfsschadeverzekering | Omzetderving bij gedwongen stilstand | Bij brand of calamiteit |
| Kredietverzekering | Wanbetaling door klanten | Grote debiteuren |
| Productaansprakelijkheid | Schade door geleverd product | Defecte apparatuur |
| WA-verzekering | Aansprakelijkheid jegens derden | Bezorgschades |
| Rechtsbijstandverzekering | Juridische kosten | Contractgeschillen |

Premie berekening schadeverzekering

De **premie** is het bedrag dat je betaalt voor de verzekering.

Premie = Verzekerd bedrag × premiepromillage (‰)
       of
Premie = Verzekerd bedrag × premiepercentage (%)

**Voorbeeld:** Van Ginkel verzekert de voorraad (€300.000) tegen brand. Premie = 0,4‰ per jaar.

Premie = €300.000 × 0,4/1000 = €300.000 × 0,0004 = €120 per jaar

Oververzekering

Van **oververzekering** is sprake als het verzekerde bedrag hoger is dan de werkelijke waarde.

Verzekerd bedrag > Werkelijke waarde → Oververzekering

Bij schade wordt altijd maximaal de werkelijke schade vergoed. De extra premie die je hebt betaald, is dus verspild.

Onderverzekering

Van **onderverzekering** is sprake als het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde.

Verzekerd bedrag < Werkelijke waarde → Onderverzekering

Bij schade pas je de **evenredigheidsregel** toe: je ontvangt slechts een evenredig deel van de schade vergoed.

Uitkering = Schadebedrag × (Verzekerd bedrag / Werkelijke waarde)

**Voorbeeld:** Van Ginkel heeft een voorraad van €400.000 maar verzekert die voor slechts €300.000. Er is €80.000 schade.

Uitkering = €80.000 × (€300.000 / €400.000)
          = €80.000 × 0,75
          = €60.000

Van Ginkel draagt zelf €20.000 van de schade.

> EXAMTIP: Bij onderverzekering is de uitkering altijd lager dan de schade. De formule: uitkering = schade × (verzekerd/werkelijk). Leer deze formule uit je hoofd — die komt altijd terug op het examen.

Sommenverzekeringen

Een **sommenverzekering** keert een vooraf vastgesteld bedrag (som) uit bij een bepaalde gebeurtenis, ongeacht de werkelijke schade of waarde.

| Sommenverzekering | Keert uit bij |
|-------------------|--------------|
| Levensverzekering | Overlijden of in leven zijn op einddatum |
| Lijfrenteverzekering | Periodieke uitkering bij leven |
| Pensioenverzekering | Pensioenleeftijd bereikt |
| Compagnonsverzekering | Overlijden van een zakenpartner |

**Compagnonsverzekering:** Bij Van Ginkel Solutions BV zijn twee eigenaren. Bij overlijden van één eigenaar kan de andere de aandelen van de nabestaanden overnemen met de uitkering uit de compagnonsverzekering.

Verschil schade vs. sommenverzekering

| | Schadeverzekering | Sommenverzekering |
|-|--------------------|-------------------|
| Uitkering | Werkelijke schade (max.) | Vooraf vastgesteld bedrag |
| Bewijs schade nodig | Ja | Nee |
| Voorbeeld | Brand, diefstal | Levensverzekering |

Missie

STORY: Karin wil de verzekeringsportefeuille van Van Ginkel Solutions BV doorlichten. Ze vraagt jou twee risico's te beoordelen en de premies te berekenen.

Stap 1 — Brandverzekering magazijn

Waarde magazijn + voorraad    = €850.000
Verzekerd bedrag              = €680.000
Premiepromillage              = 0,6‰ per jaar

Premieberekening:
Premie = €680.000 × 0,6/1000 = €680.000 × 0,0006 = €408 per jaar

Is er sprake van over- of onderverzekering?

Werkelijke waarde   = €850.000
Verzekerd bedrag    = €680.000
€680.000 < €850.000 → ONDERVERZEKERING

Mate van onderverzekering = €680.000 / €850.000 = 80%

Stap 2 — Scenario: brand met €200.000 schade

Uitkering = Schadebedrag × (Verzekerd bedrag / Werkelijke waarde)
          = €200.000 × (€680.000 / €850.000)
          = €200.000 × 0,80
          = €160.000

Eigen risico Van Ginkel = €200.000 - €160.000 = €40.000

Stap 3 — Aanbeveling

Om volledig gedekt te zijn, moet Van Ginkel het verzekerd bedrag
verhogen naar €850.000.

Nieuwe premie = €850.000 × 0,0006 = €510 per jaar
Extra premie  = €510 - €408 = €102 per jaar

Karin besluit het verzekerde bedrag te verhogen. De extra premie van €102 per jaar weegt niet op tegen het risico van €40.000 eigen risico bij een grote brand.

Stap 4 — Compagnonsverzekering

Van Ginkel heeft twee eigenaren. Elke eigenaar is verzekerd voor €500.000.

Bij overlijden van eigenaar A:
  Uitkering compagnonsverzekering = €500.000
  Eigenaar B kan de aandelen van A's nabestaanden afkopen
  voor de vastgestelde waarde van €500.000.

Dit is een sommenverzekering: de uitkering is vooraf vastgesteld en staat los van de werkelijke waarde van de aandelen op dat moment.